Как выбрать банк

Полностью безопасного способа сберечь и приумножить свои личные капиталы не существует. И хотя многие граждане по-прежнему меняют рубли на валюту и держат под матрацем, способ этот отнюдь не лучший. Может случиться пожар, в дом могут забраться воры. Не будем забывать и о колебаниях валютных курсов, которые приводят к обесцениванию сбережений. Но все же риск можно если не устранить, то свести к минимуму.

Итак, вопрос в том, как выбрать банк.

Юмористы говорят, что вопрос выбора банка не менее серьезный, чем выбора машины, мужа или жены. Банкиры же считают, что он серьезнее во сто крат.

К сожалению, еще многие юридические и физические лица, выбирая, кому доверить свои кровные рубли (евро, доллары и пр.), ориентируются преимущественно на субъективные факторы (реклама, рекомендации друзей, личные связи и т.п.) и практически не обращают внимания на объективные финансовые показатели того или иного финансового учреждения.

Для того чтобы составить собственное мнение, рекомендуем Вам при выборе банка ориентироваться, прежде всего, на объективные показатели, даже если это потребует от Вас некоторого умственного напряжения и освоения новых понятий.

Критерии надежности. Несомненно, самым важным критерием при выборе банка является его надежность, гарантированная деловой репутацией и открытостью. Ведь мы размещаем свои деньги на депозит не на день и не на два, поэтому должны быть уверены, что и через год с банком, а значит, и с нашими депозитами, ничего не случится. Поэтому сначала не будем смотреть на предлагаемые банками проценты, а определимся со списком самых надежных “денежных мешков”. Для того чтобы убедиться в надежности банка, надо обратиться к его финансовым показателям.

Капитал банка. Чем больше капитал, тем более надежным является банк, тем больше у него собственных средств.

Прибыль. Как и у любого коммерческого предприятия, прибыль банка показывает, насколько эффективно он работает. Естественно, что в случае превышения суммы обязательств над суммой активов риск прогореть заметно увеличивается, так как сумма капитала будет выражаться в данном случае отрицательным числом.

Ликвидные активы. Чем больше ликвидных активов, тем быстрее и легче банк сможет выполнить свои обязательства перед клиентами. Но все хорошо в меру - слишком большой объем ликвидных активов свидетельствует о том, что средства банка используются в спекулятивных целях или остаются практически без движения.

Все эти показатели банков можно увидеть в проспектах или отчетах, которые они регулярно публикуют в средствах массовой информации.

В погоне за высокими процентами не потеряйте бдительности!
Процентная ставка банка складывается исходя из следующих параметров:
Ставка, рекомендуемая Фондом гарантирования (страхования).
Ставка рефинансирования.
Аналогичные ставки банков-конкурентов.
Тенденция валютных курсов.

На что нужно обратить внимание - это размер банка. Размер и впрямь имеет значение - крупные банки гибнут куда реже мелких. Конечно, бывают исключения - все мы помним, как падали в 1998 году крупные и уважаемые банки. Но сейчас столь крупному кризису пока взяться неоткуда. И тем не менее слепо доверять одной лишь величине неразумно. Стоит разузнать, сколько лет банк работает на рынке и как перенес кризис 1998 года и трудности прошлого лета. Если его клиенты в трудные времена не пострадали, то можно рассчитывать, что и в дальнейшем все будет нормально.

Из крупных банков следует обратить внимание на тех, которые ориентированы на работу с частными лицами. Как правило, именно у таких банков оказываются интересные предложения. Также очень хорошо, если в банке, к которому Вы присматриваетесь, держит деньги ваша городская администрация и крупные предприятия. Они в случае чего помогут “своему” банку, а значит, и его клиентам. Обязательно надо убедиться, что Ваш будущий банк входит в систему страхования вкладов.

Если выбранный Вами банк входит в государственную систему обязательного страхования вкладов (а это можно выяснить в самом банке), то государство гарантирует вам возврат вклада в случае отзыва у банка лицензии. Правда, это касается только сумм в пределах 100 тысяч рублей. Все, что выше, вкладчик получит лишь в процессе процедуры банкротства. Никаких дополнительных договоров по этому поводу вкладчику заключать не надо, дополнительных денег платить не придется. Страхуются вклады и в рублях, и в валюте.

Неплохо бы проверить, кому принадлежит банк. Ведь если учредители известны и надежны - это лучшая рекомендация. Равно как и то, кто является его клиентами. Поинтересуйтесь, какой вид деятельности избранного вами банка является для него основным.

Основной профиль деятельности банка. Кредитование заемщиков - юридических лиц - традиционно относится к разряду наиболее рискованных операций. Уже повод задуматься: Однако данный вид деятельности имеет более высокую доходность по сравнению, например, с межбанковскими кредитами. А потому, кстати, все банки условно подразделяются на ориентированные на кредитование и избегающие его.

Работники банка должны быть всегда приветливы и доброжелательны к клиентам, в том числе - к задающим много вопросов. Согласитесь, всем нам не по нраву, когда в кафе или ресторане обслуживает вялый и сонный официант, либо продавщица в магазине сквозь зубы отвечает на вопросы и не проявляет совершенно никакого интереса. К банковскому обслуживанию точно такое же отношение. Поэтому когда Вы звоните в банк или приходите в его отделение, работник банка должен профессионально проконсультировать по всем возникающим вопросам. Он должен помочь выбрать удобный для Вас депозит. Рассказать обо всех последних новинках, которые есть в банке. Предусмотрительность, корректность, внимание к Вашей персоне - не на последнем месте при выборе банка.

Набросил пиджак - спустился в банк чтобы ни говорили, но близкое и удобное расположение банка - тоже важный момент. Темп жизни у нас стремительный, рабочий день расписан по часам и минутам. Мало кто может позволить себе поездку в разгар рабочего дня в другой конец города для того, чтобы решить какие-либо вопросы в банке. Поэтому важно найти отделение, куда удобно будет изредка наведываться.

Хорошо, если в банке часто проводятся акции и прочие мероприятия для вкладчиков. Существенно наличие привилегий, специальных условий для определенных категорий вкладчиков (например, для пенсионеров).

Наличие у банка информативного интернет-сайта, который бы содержал подробные условия вкладов и образцы договоров банковского вклада.

Желательно, чтобы банк не был зависим от какой-либо политической силы, поскольку это несет возможные риски, связанные с итогами выборов всех уровней, сменой власти в стране или в регионе.

Для банка плохо, коль о нем много говорят и пишут, особенно если информация негативная. Например, замена топ-менеджера - тоже косвенный признак того, что у банка есть какие-то проблемы. Даже если это вызвано, к примеру, переходом его от одного собственника к другому.

На что стоит обратить внимание при открытии счета и получении кредитной карты.
Обратите внимание на возможность изменения банком процентной ставки до истечения срока заключенного договора. Банки, как и большинство предприятий, вынуждены подстраиваться под конкретную рыночную ситуацию, поэтому процентные ставки периодически пересматриваются. Правда, открывая счет, мы обычно рассчитываем, что оговоренная ставка будет действовать до окончания срока договора. Но это не всегда так.

Предположим, вы открываете счет на достаточно длительный период, тогда банк, скорее всего, оставит за собой возможность изменения процентной ставки согласно рыночной конъюнктуре через определенный промежуток времени, например, через 12 месяцев. А если счет открывается на несколько лет, то ставка может измениться несколько раз, причем как в большую, так и в меньшую сторону. О такой возможности нужно знать заранее.

Что происходит при досрочном погашении процентов за кредит по карте? Не придется ли Вам переплачивать? Нужно заранее узнать это у специалистов банка.

Сегодня российские банки предлагают различные способы начисления и выплаты процентов. Самый простой вариант - проценты начисляются и выплачиваются один раз в год или по окончании срока договора.

Обратите внимание на то, чтобы ваш экземпляр договора был заверен только круглой печалью банка или его филиала, предназначенной для проведения операций. Иногда отдельные работники банков или банки подменяют круглые печати фирменными штампами или уголками. Такой договор не имеет юридической силы. Печать может быть не поставлена даже по простой невнимательности работника банка и за этим необходимо следить.

Обязательно получите сберегательную книжку. В соответствии с Гражданским кодексом РФ (Статья 843) на любые вклады физических лиц должна быть выдана сберегательная книжка, если соглашением сторон не предусмотрено иное. Сберегательная книжка является одним из обязательных вещественных доказательств, необходимых при судебных разбирательствах. В жизни встречаются различные ситуации. Так, например, при банкротстве банка или недееспособности вкладчика, при решении вопросов по вкладам через суд, в иске вам могут отказать.

Внимательно читайте договор. Реальная ставка, по которой клиентам приходится рассчитываться с банками за предоставленные кредиты, иногда в полтора раза превышает заявленную в договоре. Финансисты виновными себя не признают и рекомендуют внимательно читать документы.

И последнее, на что хотелось бы обратить ваше внимание - это возможность бесплатного получения пластиковой карточки. Сейчас многие банки при открытии счета предлагают вам бесплатно завести пластиковую карточку, то есть берут на себя расходы за выпуск и первый год обслуживания. Причем если обычно для открытия карточки нужно внести на специальный счет минимальный первоначальный взнос и обеспечение по кредитному лимиту, то в данном случае в этой роли может выступать ваш депозит (без потери доходности). И если пользование кредитом не всегда целесообразно, то выпуск дебетной пластиковой карточки обычно оказывается полезным.

Вот некоторые объективные факторы, на которые стоит обратить внимание, открывая текущий счет или карту. Всё вышеперечисленное непосредственно влияет на доходность вашего вклада. Их учет позволит вам открыть депозит на условиях, оптимальных именно для вас, в вашей ситуации, благо рынок банковских услуг в России в настоящее время достаточно конкурентен.

Звонки в call-центры.
Практически каждый банк в своей работе с клиентами использует так называемую “горячую линию”. На любой вопрос в круглосуточном режиме вам ответят операторы с приятным голосом. Если у вас вопрос, на который четкий ответ может дать только сотрудник конкретного отдела, оператор всегда соединит вас с нужным менеджером. Естественно, это правило действует лишь в течение рабочего дня. Ночью вы сможете получить ответы лишь на самые общие вопросы по работе банка. Хотя все чаще банки используют для работы на “горячей линии” не операторов компании, предоставляющей услуги по обеспечению работы “горячей линии”, а собственных операторов, являющихся служащими этого банка и подлежащих аттестации наравне с другими сотрудниками банка. Подобная тенденция характерна, прежде всего, для крупных игроков на рынке розничных банковских продуктов. Оно и понятно. Корпоративные клиенты имеют в банке собственного менеджера, готового всегда (в течение рабочего дня) прийти на помощь. Здесь единственная проблема, с которой могут столкнуться клиенты - компании, это разница в определении рабочего времени у себя в компании и в обслуживающем банке. По традиции, рабочий день в банке в пятницу короче, чем в другие дни недели на час-два, а операционный день и того короче. В течение рабочего дня банка клиенту и следует решать все возникающие вопросы.

А вот что касается частных клиентов, персональный менеджер предоставляется лишь крупным клиентам, да и то не во всех банках. Поэтому и работа “горячей линии” ориентирована, прежде всего, на удовлетворение запросов физических лиц.

Некоторые банки не ограничиваются использованием “горячей линии” - все чаще при звонке в банк можно услышать следующее: “Добрый день! Вас приветствует система автоматического банковского обслуживания по телефону…” Это означает одно - прежде чем услышать “живой” голос оператора вам придется пройти так называемую идентификацию клиента. Для этого потребуется осуществить поэтапное нажатие, как минимум, двух клавиш на вашем телефоне (выбор языка и указание на то, что вы являетесь клиентом этого банка). В дальнейшем приятный голос наверняка попросит вас ввести номер вашей карты и пин-код для работы с данной системой. Обратите внимание, что при наличии в выбранном вами банке системы автоматического банковского обслуживания по телефону вместе с картой вы получаете не один, а два пин-кода. При дальнейшем использовании банковской карты главное - не перепутать эти пин-коды, поскольку один из них предназначен для работы с банкоматом и он-лайн обслуживания, а второй - именно и только для работы с картой по телефону.

После того, как произошла идентификация клиента, есть шанс соединиться с оператором. Но в некоторых системах автоматического обслуживания по телефону связь с оператором предусмотрена лишь при передаче системе конкретной команды путем нажатия клавиши. Это, в свою очередь, возможно в тональном режиме. Вообще работа любой системы автоматического обслуживания по телефону осуществляется только при переводе телефона в тональный режим. Возникает вопрос, каким образом возможно, например, заблокировать карту при ее утрате с помощью данной системы, если телефон, с которого осуществляется звонок, не может быть переведен из импульсного в тональный режим, а мобильный телефон был утерян вместе с картой?

Это не единственная проблема, с которой придется столкнуться держателю карты при обращении в систему автоматического обслуживания по телефону. Как ни абсурдно это звучит, но есть банки, в которых в качестве способа связи клиента с банком указана только эта система. То есть банк, изначально исключает возможность для клиента обращения со своим вопросом, минуя автоматическую систему. Это значит, что нигде - ни на сайте, ни в рекламных проспектах, ни в какой-либо еще справочной информации - вы не найдете телефонов, по которым можно связаться с сотрудником банка вообще и, тем более, сотрудником конкретного отделения, в котором у вас, например, открыт счет. Всю интересующую вас информацию можно уточнить только с помощью системы автоматического обслуживания по телефону. Получается, чтобы узнать даже элементарные вещи о работе отделения, например, в субботу, придется обратиться в автоматическую систему, пройти полную идентификацию, соединиться с оператором и ждать переключения на сотрудника, компетентного дать ответ на вопрос. Что и говорить: от простого к сложному.

Банк сознательно усложняет процесс общения с клиентом, мотивируя это строгой централизацией. Все операции по счету в такой ситуации осуществляются только через автоматическую систему: узнать баланс на счетах, удостовериться в переводе денег, заблокировать или, наоборот, разблокировать карту, получить выписку по счетам можно, соединившись с системой автоматического обслуживания по телефону. При этом обращение непосредственно в отделение банка, например, для получения выписки невозможно. Вам просто откажут. На том основании, что все запросы проходят регистрацию через автоматическую систему и предложат позвонить по единственно обозначенному в координатах номеру телефона. Никакие уговоры и ссылки на то, что выписка нужна срочно, не действуют - процедуру, установленную руководством банка, нарушать никто не осмелиться. Да даже если и осмелится, то безрезультатно.