Скрытые проценты

На сегодняшний день рынок кредитования является наиболее динамично развивающимся сектором банковского рынка России. Благодаря кредиту, гражданину с небольшим, но стабильным доходом теперь стало доступно практически все: от машины до турпутевки в теплые страны. Реклама кредитных программ выглядит очень заманчивой. Вы приходите в магазин, вносите в кассу первоначальный взнос (допустим 10% от стоимости товара), или не вносите его вовсе, а затем равными долям каждый месяц выплачиваете банку Ваш долг. Процент переплаты, то есть процент по кредиту, в таких рекламах обычно указывается достаточно небольшой, обычно около 10-12 %, да и сумма ежемесячных взносов, даже, например, для дорогой бытовой техники, выглядит заманчиво-невысокой.

Именно из-за этой кажущейся “простоты”, жить в кредит стало нормой уже во многих странах. Ежегодно банки во всем мире выдают частным лицам в виде займов порядка 1,7 трлн. долларов. В некоторых странах долги граждан перед банками достигли небывалых размеров. Например, согласно данным министерства промышленности и торговли Великобритании только средний размер всех займов по стране составляет около 11,3 тыс. фунтов на одну семью, что примерно равно половине среднегодовой зарплаты в стране.

В России обороты кредитного рынка еще не так велики. Но поскольку доходы населения постоянно растут, то к жизни “взаймы” россияне скорее всего привыкнут очень быстро. По прогнозам аналитиков, в 2006 году около 25% автомобилей и бытовой техники в России будут приобретены на заемные средства.

Однако многие, кто решает приобрести какой-либо товар в кредит, или просто занять у банка деньги на текущие расходы, не подозревают, что переплачивают банку гораздо больше, чем ожидают. Причиной этого становятся так называемые “скрытые проценты” по кредиту, которые могут повысить реальную ставку процента в два и более раза.

При этом, речь, конечно, не идет о том, что банк обманывает заемщика. Со стороны банка это маркетинговый ход, ведь потребитель ориентируется в основном на ту ставку процента, которая указана в рекламе. И рекламируя свои услуги, банк естественным образом стремится сделать их наиболее привлекательными для клиента. Однако банк не может безвозмездно выдавать кредиты и применяет практику “скрытых процентов”. Условия договора обычно содержат пункты о выплате каких-либо комиссий. Но при этом они составлены таким способом, что клиенту сложно в них разобраться: чтобы рассчитать реальную ставку процента надо иметь некоторые знания в финансовой области. Кроме того, обычно те платежи, которые скрыто повышают ставку процента, прописаны в договоре мелким шрифтом на последней странице. Поскольку наибольшее число потребительских кредитов оформляется не в офисе банка, а допустим в магазине, то редко кто из заемщиков прочитывает весь договор от начала до конца и обращает внимание на мелкий текст.

В Великобритании это уже привело к тому, что многие заемщики, будучи не в состоянии понять, сколько им придется выплатить по займу, берут кредит в банке и не могут погасить долг. Поэтому правительство Великобритании намерено внести изменения в правила кредитования, потребовав от банков и компаний размещать в рекламе и на бланках договоров о предоставлении кредитов специальные предупреждения об опасности займов. Сейчас банки в печатной рекламе и на бланках договоров указывают реальную процентную ставку по кредиту (то есть ставку с учетом комиссионных и других выплат) очень мелким шрифтом.

Новые правила требуют обозначать размер кредитной ставки в рекламных текстах шрифтом вдвое крупнее шрифта любой другой финансовой информации. В отличие от английских банкиров, которые пусть и мелким шрифтом, но указывают, сколько заемщик должен вернуть по кредиту, их российские коллеги не делают даже этого.

Российское законодательство пока дает банкам право ограничиться указанием только номинальной процентной ставки, которая не отражает в полной мере стоимости займа. Однако Центральный банк России и Федеральная антимонопольная служба уже приняли “Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов”. Банкам настоятельно рекомендуется раскрывать потенциальным заемщикам всю правду об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. В частности, в наглядной и понятной любому непосвященному форме рассчитывать все дополнительные проценты и комиссии, составляющие реальную стоимость кредита, причем до заключения договора. Правда пока эти стандарты носят рекомендательный характер, а банки не спешат отказываться от практики “скрытых процентов” и указывать в рекламе реальную стоимость кредита.

Поэтому попробуем разобраться в том, какие “скрытые проценты” могут увеличить ставку по кредиту, и насколько она при этом вырастет.

Процентная ставка от суммы кредита

Для банка наиболее простым способом установить “скрытые проценты” является установление процентной ставки от всей суммы кредита, а не от ее остатка. Например, клиент берет кредит на 12 000 рублей сроком на 12 месяцев. При этом номинальная ставка процента по кредиту - 10% годовых, и взимается она всей суммы кредита. То есть каждый месяц потребитель должен уплачивать по 1000 рублей основной суммы и 120 рублей процентов по кредиту. При этом 120 рублей он уплачивает ежемесячно, несмотря на то, что каждый месяц его долг уменьшается. Таким образом, реальная ставка процента составляет 12%, и клиент переплачивает не 1200, а 1440 рублей.

Комиссия по кредиту

Кроме этого, достаточно часто процентная ставка увеличивается за счет различных комиссий, взимаемых банком. Они могут выплачиваться единовременно или ежемесячно в течение всего срока кредита, начисляться на всю сумму кредита, или на остаток на счете. Но все они косвенно увеличивают реальную процентную ставку. Рассмотрим несколько наиболее типичных комиссий, которые взимаются банком с клиента.

Комиссия за ведение ссудного счета

Комиссия за ведение ссудного счета взимается с заемщика практически на всех кредитных программах. Некоторые банки требуют уплатить комиссию сразу при заключении договора. Другие взимают комиссию с клиента в течении всего срока кредита, причем чаще всего, комиссия начисляется ежемесячно на всю сумму кредита, а не на ее остаток. Первый вариант является более выгодным, поскольку даже если сумма комиссии достаточно большая, допустим 1-2 %, то Вы сразу видите, насколько она увеличивает сумму выплаты по кредиту. В случае, когда комиссия начисляется ежемесячно, рассчитать этот процент сложнее.

Рассмотрим, как эта комиссия влияет на ставку процента на примере, описанном выше. Итак, заемщик оформляет кредит в сумме 12 000 сроком на 12 месяце. При процентной ставке по кредиту в размере 10% ежемесячный взнос составляет 1200 рублей. Но с учетом ежемесячной комиссии в размере 0,1% сумма взноса увеличивается до 12012 рублей. Реальные расходы заемщика увеличиваются на 144 рубля и за счет данной комиссии можно сказать, что ставка по кредиту увеличится еще на 1,2%.

Таким образом, если в условиях кредитного договора прописано, что процентная ставка по кредиту взимается со всей суммы кредита, и банк ежемесячно взимает комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,1%, то реальная процентная по кредиту составляет уже не 10, а 13,2%. Вместо планируемых 1200 рублей, клиент переплатит 1584 рубля.

Кроме того, банк единовременно может взимать комиссии за открытие и закрытие ссудного счета. Первая комиссия обычно взимается при заключении договора, вторая - прибавляется к последнему платежу по кредиту. Размер комиссии может составить, например, 0,2% от суммы кредита.

Комиссия осуществление операций по счету

Также в банке может быть предусмотрена комиссия за осуществление каждой операции по счету. Причем размер этой комиссии не указывается в договоре, поскольку эта размер этой комиссии фиксирован для любых операций, и о ней Вы узнаете лишь тогда, когда придете выплачивать первый ежемесячный взнос.

Допустим за внесение платежа, банк взимает комиссию в размере 50 рублей. Всего Вам необходимо будет внести 12 платежей, и за это Вы заплатите банку 600 рублей. За счет этой комиссии реальная ставка платежа по данному кредиту увеличится еще на 5% и составит теперь, с учетом всех предыдущих “скрытых процентов”, 18,2 %, а общий размер переплаты - 2184 рубля.

Если же Вам понадобиться провести еще какие-либо операции по счету, например, узнать, сколько Вы еще должны выплатить банку, то с Вас взыщут еще по 50 рублей за каждую, а реальная процентная ставка будет увеличиваться пропорционально числу проведенных операций. Хотя конечно, справедливости ради надо заметить, что, поскольку величина данной комиссии фиксирована, то чем больше сумма кредита, тем меньше эта комиссия влияет на реальную процентную ставку.

Кроме того, если Вы взяли кредит, но поблизости от Вас нет отделения банка, в котором его можно погасить, то банк предоставляет Вам возможность сделать это, например, при помощи почтового перевода. При этом с Вас взимается комиссия за осуществление перевода, например - 1% от суммы перевода.

Плата за страхование

В некоторых случаях, особенно когда банк выдает крупный кредит, может потребоваться страхование жизни заемщика или товара приобретаемого в кредит. Например, если Вы приобретаете в кредит автомобиль, помимо стандартного ОСАГО, Вам необходимо будет полностью застраховать его по программе КАСКО. Ее цена, в зависимости от модели автомобиля, составляет от 6 до 10 % от стоимости автомобиля. Также тарифная ставка зависит от количества вписанных в полис водителей, их возраста и мощности транспортного средства. Платить за страховку Вам, скорее всего, придется ежегодно в течение всего срока, на который предоставлен кредит. Кроме того, обязательным условием получения автокредита является установка сертифицированной противоугонной системы.

Страхование жизни заемщика может стоить Вам еще 0,5% от суммы кредита и процентов за пользование им.

Штраф за досрочное погашение кредита

Если у Вас появится возможность погасить весь кредит досрочно, то по условиям договора, Вам надо будет выплатить остаток основной суммы кредита, без учета процентов по нему. Банку это не выгодно, поэтому Вам придется уплатить штраф за досрочное погашение. В некоторых банках эта сумма достигает 2% от суммы кредита.

Штраф за просрочку платежа

Если сумма внесенного Вами ежемесячного платежа оказалась меньше требуемой хотя бы на одну копейку, то платеж считается просроченным. Обычно первый пропущенный платеж не влечет за собой никаких санкций со стороны банка. Однако если Вы просрочили два платежа подряд, то с Вас взимается единовременный штраф (от 300 до 1000 рублей в зависимости от условий договора) и / или пени за каждый день просрочки, например, 0,01% от суммы кредита.

Если же Вы случайно недоплатили банку во время последнего платежа по кредиту, то ситуация усугубляется. Во-первых, Вам начисляются пени за просрочку платежа. Во-вторых, у Вас продолжается начисление процентов за пользование кредитом с полной его суммы. Плюс, поскольку Ваш кредитный счет не закрыт, то дополнительно начисляются и проценты за его обслуживание. Если учесть, что клиентов у банка много и сообщение о том, что Вы просрочили платеж, придет к Вам, скорее всего, относительно не скоро, то можно столкнуться с тем, что Вы, сами того не подозревая, задолжаете банку крупную сумму. Поэтому, при внесении последнего ежемесячно платежа убедитесь, что Вы ничего не должны банку. За эту операцию по кредитному счету Вам также придется заплатить.

Разовые платежи при заключении договора

Помимо всего прочего, существуют еще и платежи, которые взимаются еще с “потенциального” заемщика. Например, это плата за рассмотрение заявки на кредит. Обычно она взимается при выдачи крупных кредитов, например ипотечного или автомобильного. Размер такого платежа может составлять 6000 и более тысяч рублей. В случае, если банк откажет в выдаче кредита, эта плата клиенту не возвращается.

Кроме того, если банк принял решение о выдаче кредита, может потребоваться и нотариально заверить сделку. Услуги нотариуса будут также оплачены из Вашего кармана.

Плата за дополнительные услуги

Некоторые банки вводят для своих клиентов дополнительные услуги. Например, sms-напоминание о необходимости заплатить за кредит. Или возможность получить кредитную карточку на льготных условиях. И эти услуги являются платными.

Итак, исходя из всего выше перечисленного, можно сделать вывод, что доверять рекламе выгодной кредитной программы можно с большой осторожностью. Даже если Вам предлагают приобрести товар по программе так называемого “беспроцентного” кредита, мотивируя это тем, что все проценты по кредиту и комиссии берет на себя магазин за счет предоставления скидки на данный товар. Так, в феврале 2006 года УФАС по Тюменской области провело проверку банковского сектора на рынке потребительского кредитования региона и выяснило, что реальный процент по “беспроцентному” потребительскому кредиту банка “Русский стандарт” равен 32%. Опять же за счет начисления “скрытых процентов”.

Поэтому, чтобы не стать жертвой маркетинговой политики банка, при заключении кредитного договора необходимо выполнять несколько простых правил.

Во-первых, за кредитом лучше всего обращаться в тот банк, где Вас обслуживают постоянно, где у Вас находятся депозитные счета. Там Вы имеете преимущество, и банк может предложить лучшие условия кредитования, потому что знает Вас как клиента уже давно.

Во-вторых, нужно очень внимательно читать кредитный договор, так как непрочтение каких-то пунктов может быть чревато непредвиденными последствиями. Учитывайте, что самые важные для Вас пункты могут быть разбросаны по тексту договора и пропечатаны очень мелким шрифтом. Возможно, они будут изложены столь запутанно для несведущего человека, что вы просто не обратите на них внимания. Или не захотите вникать в их суть. Лучше всего даже взять образец договора на дом и потратить вечер на его изучение. А товар приобрести на следующий день.

Еще лучше просто выяснить у банка все детали и сопутствующие платежи, связанные с кредитом. Для этого спросите не только о процентной ставке по кредиту, а предложите представить разработанную схему погашения кредита и расспросите детально о сумме и видах дополнительных платежей, дополнительных услуг, касающихся кредита. В кредитном отделе финансово-кредитного учреждения Вам обязаны рассказать об этом подробно, расписав все суммы именно с Вашей суммы кредита.

Каждый свой платёж фиксируйте документально, на основании письменно выданного Вам в кредитном отделе банка расчёта именно с Вашей суммы кредита.

Кроме того, помните, что проценты по кредиту никогда не могут быть ниже ставки рефинансирования ЦБ РФ. Поэтому если вам предлагают кредит под более низкий процент, то наверняка в договоре прописаны какие-либо дополнительные выплаты.